Der Dispositionskredit ist ein flexibel abrufbarer Kontokorrentkredit für Privatkunden. Seine wirtschaftliche Stärke ist die sofortige Liquidität; sein Hauptnachteil liegt in meist hohen variablen Sollzinsen. Bei einer geduldeten Überziehung über den vereinbarten Kreditrahmen hinaus kann sich die Kostenbelastung weiter erhöhen.
Die Dispokredit Zinsen hängen vom tagesbezogenen negativen Kontosaldo, dem vereinbarten Jahreszinssatz und der Zinstagebasis ab. Für eine belastbare Analyse müssen außerdem der Disporahmen und gegebenenfalls ein abweichender Überziehungszins berücksichtigt werden.
Unser Rechner unterstützt neben einem konstanten Minusbetrag auch mehrere nacheinander auftretende Salden. Die Ergebnisse zeigen die Zinskosten innerhalb und oberhalb der Kreditlinie getrennt.
Dispozins-Rechner: Zinsen für den Dispo berechnen
Dispozinsen berechnen
Überziehungsbetrag, Kreditlinie und Zeitraum eingeben. Die Kosten werden sofort und nachvollziehbar berechnet.
Tragen Sie je Zeitraum den absoluten Minusbetrag und die Zahl der Tage ein. Die Zeitabschnitte werden nacheinander addiert.
Aufschlüsselung der Zinskosten
| Zeitraum | Minusbetrag | Im Dispo | Über Dispo | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|---|
| Berechnung noch nicht ausgeführt. | ||||
Wichtig: Die Bank kann eine andere Zinstagemethode und tagesgenaue Wertstellungen verwenden. Bei variablen Zinsen, Gebühren und Zinsbelastungen auf dem Konto kann die tatsächliche Abrechnung abweichen. Geduldete Überziehungen sind nicht garantiert. *Der Mischzins ist der betrags- und tagesgewichtete Zinssatz.
Wählen Sie zwischen einem festen Kontostand und wechselnden Überziehungsbeträgen. Die Zinsmethode kann mit 360 oder 365 Zinstagen pro Jahr angesetzt werden. Der Rechner liefert den Gesamtzins, die Aufteilung nach Zinsstufe und einen betrags- und tagesgewichteten Mischzinssatz.
Methodischer Hinweis: Die Berechnung nutzt einfache Sollzinsen ohne laufende Zinskapitalisierung und ohne Transaktionsgebühren. In der Bankpraxis beeinflussen Wertstellung, variable Zinssätze und tatsächliche Abrechnungstermine das Ergebnis.
Was ist ein Dispositionskredit?
Ein eingeräumter Dispokredit erlaubt es dem Kontoinhaber, sein Girokonto innerhalb einer vereinbarten Grenze zu überziehen. Der Vertrag regelt unter anderem den maximalen Rahmen und den Sollzinssatz.
Ein typischer Dispo wird nicht wie ein Ratenkredit ausgezahlt. Vielmehr entsteht eine Kreditinanspruchnahme, sobald der Kontosaldo negativ wird. Spätere Geldeingänge reduzieren die beanspruchte Kreditlinie automatisch.
Das Instrument ist deshalb für kurzfristige Liquiditätsschwankungen geeignet, kann bei regelmäßiger Vollauslastung jedoch eine strukturelle Finanzierungslücke verdecken.
Die finanzmathematische Formel hinter den Dispozinsen
Bei einem konstanten Minusbetrag und einem unveränderten Zinssatz lautet die einfache Berechnung:
Zinsbetrag = Schuldsaldo × Sollzins / 100 × Tage / Zinsbasis
Zinsbasis 360 oder 365, abhängig von der vereinbarten Methode. Bei mehreren Salden werden die Zinsbeträge pro Zeitabschnitt einzeln berechnet und summiert.
Beispiel: 2.000 Euro Überziehung, 11 Prozent Sollzins, 45 Tage und 360 Zinstage ergeben 27,50 Euro. Die rechnerische Tagesbelastung beträgt ungefähr 0,61 Euro.
Wird der negative Kontostand nach 15 Tagen von 2.000 Euro auf 500 Euro reduziert, muss für die verbleibenden 30 Tage nur der niedrigere Saldo angesetzt werden. Eine reine Rechnung mit dem höchsten Monatsminus würde zu hohe Zinsen schätzen.
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Actual/360 oder Actual/365: Warum die Zinsbasis zählt
Banken können für einfache Sollzinsrechnungen unterschiedliche Tagesbasen verwenden. Bei einer Berechnung mit tatsächlichen Überziehungstagen und einem 360-Tage-Divisor ist der rechnerische Tageszins etwas höher als bei einem 365-Tage-Divisor.
| Beispiel | 360er-Basis | 365er-Basis |
|---|---|---|
| 3.000 €, 12 % und 30 Tage | 30,00 € | 29,59 € |
| 3.000 €, 12 % und 90 Tage | 90,00 € | 88,77 € |
Die konkrete Zinsberechnung wird durch vertragliche Vereinbarungen bestimmt. Eine kaufmännische 30/360-Methode mit normierten Kalendermonaten ist nicht in jeder Hinsicht identisch mit „tatsächliche Tage geteilt durch 360“. Der bereitgestellte Rechner zählt eingegebene Tage beziehungsweise Kalendertage und erlaubt die Auswahl des Divisors; er bildet keine vollständige 30E/360-Konvention ab.
Eingeräumte und geduldete Überziehung: Mischzinssatz erklären
Eine geduldete Überziehung liegt vor, wenn das Kreditinstitut zusätzliche Belastungen oberhalb des vereinbarten Disporahmens zulässt. Ein Anspruch darauf besteht nicht. Oft gilt ein höherer Überziehungszinssatz.
Bei einer gestaffelten Berechnung sind die Zinskosten beider Bereiche getrennt zu ermitteln:
Zinskosten = [min(Überziehung, Kreditlinie) × Dispozins + max(0, Überziehung − Kreditlinie) × Überziehungszins] × Tage ÷ (100 × Zinsbasis)
| Komponente | Wert | Zinsen für 30 Tage, Basis 360 |
|---|---|---|
| 2.000 € innerhalb der Linie | 11,5 % p. a. | 19,17 € |
| 500 € oberhalb der Linie | 16 % p. a. | 6,67 € |
| Summe bei 2.500 € Minus | Mischzins 12,4 % | 25,83 € |
Die Gesamtsumme ist auf zwei Nachkommastellen gerundet; aus den separat gerundeten Teilbeträgen kann eine Differenz von einem Cent entstehen. Der Mischzinssatz von 12,4 Prozent ergibt sich aus der Gewichtung von 2.000 Euro zu 11,5 Prozent und 500 Euro zu 16 Prozent.
Wie lässt sich ein schwankender Kontosaldo modellieren?
In der Praxis ist der Kontostand selten einen vollen Monat konstant. Miete, Kartenzahlungen, Lastschriften und Gehaltseingänge verändern die Überziehung laufend. Für eine realistische Modellrechnung müssen die Zeitspannen mit gleichem Minusbetrag getrennt betrachtet werden.
Beispiel für 30 Tage mit 11 Prozent Dispozins und durchgehend ausreichender Kreditlinie:
| Phase | Minusbetrag | Dauer | Zinskosten, Basis 360 |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.000 € | 10 Tage | 6,11 € |
| 2 | 1.000 € | 10 Tage | 3,06 € |
| 3 | 500 € | 10 Tage | 1,53 € |
| Gesamt | – | 30 Tage | 10,69 € |
Ein pauschaler Ansatz von 2.000 Euro über 30 Tage würde dagegen 18,33 Euro ergeben und das Ergebnis deutlich überschätzen. Der Rechner bietet deshalb ausdrücklich eine Eingabe für wechselnde Überziehungsphasen.
Wie sinnvoll ist ein Dispozins-Vergleich zwischen Banken?
Der BaFin-Kontenvergleich zeigt aktuelle Konditionen verschiedener Girokonten. Zu beachten ist, dass der veröffentlichte Zinssatz an bestimmte Kontomodelle oder persönliche Bedingungen geknüpft sein kann. Bonitätsabhängige Zinsspannen sind nicht mit einem garantiert verfügbaren Einheitssatz gleichzusetzen.
Eine Gesamtbewertung berücksichtigt auch die monatlichen Kontoführungsgebühren, den Umfang verfügbarer Karten und die tatsächlichen Kreditbedingungen. Bei einem nur wenige Tage genutzten Dispo ist ein Zinssatzvorteil oft kleiner als eine regelmäßig anfallende Kontopauschale.
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Wann wird aus kurzfristiger Liquidität ein teurer Dauerkredit?
Der wirtschaftliche Nachteil wächst mit der Laufzeit. Wer dauerhaft 4.000 Euro bei 12 Prozent im Minus hält, zahlt in einer vereinfachten Jahresbetrachtung 480 Euro reine Sollzinsen, sofern keine Tilgung oder Zinsänderung erfolgt. Diese Modellrechnung lässt zusätzliche Kosten und mögliche Verzinsung nach Zinsbelastung unberücksichtigt.
Bei längerem Finanzierungsbedarf kann ein Ratenkredit die bessere Option sein. Für den Vergleich müssen effektiver Jahreszins, Rückzahlungstermine, Sondertilgungsmöglichkeiten und Gesamtkosten berücksichtigt werden.
Steuerung von Liquidität und Verschuldungsrisiko
Eine Dispolinie sollte nicht als verfügbares Vermögen verstanden werden. Sie vergrößert kurzfristig die Zahlungsfähigkeit, erhöht aber gleichzeitig die Verschuldung. Eine hohe Kreditlinie kann deshalb psychologisch zu größeren Ausgaben verleiten, obwohl die laufenden Einnahmen unverändert bleiben.
Zur Vorbeugung bieten sich klare Liquiditätsregeln an: fixe Ausgaben getrennt planen, eine angemessene Reserve aufbauen und einen regelmäßig sinkenden Überziehungssaldo anstreben.
Fazit: Zinsbelastung nach Saldo und Tagen analysieren
Die Berechnung von Dispozinsen ist mathematisch einfach, verlangt bei wechselnden Kontoständen und überzogener Kreditlinie aber eine saubere Trennung der Teilbeträge. Ein Dispo-Rechner mit auswählbarer Zinsbasis und mehreren Zeitabschnitten schafft dafür Transparenz.
Ein Dispokredit ist vor allem ein Instrument für kurzfristige Liquiditätsengpässe. Wer ihn dauerhaft ausschöpft, sollte die Gesamtkosten berechnen und eine planbare Rückführung prüfen.